Články - Státní finanční podpora hypotečních úvěrů

Počet přečtení článku: 2989 (od 09.11.2008)

Státní podpory jsou v naší ekonomice poměrně známým a častým prvkem, ne vždy jsou však plně dostupné srozumitelné informace, za a jakým způsobem můžeme podporu získat. Obdobně je tomu i u podpor hypoték, které v současné době fungují dvě. O podpoře hypotečních úvěrů poskytované na pořízení nového bydlení dle nařízení vlády č. 244/1995 Sb. se zmíním pouze okrajově, a to proto, že nařízení vlády č. 244/1995 Sb. bylo v roce 2004 zrušeno, a tudíž se tato podpora novým klientům bank již neposkytuje a pouze dobíhají uzavřené smlouvy.

Zcela jiná situace však je u podpory hypoték na starší bydlení pro osoby do 36 let, která je poskytována dle nařízení vlády č. 249/2002 Sb. ve znění pozdějších předpisů (novelizováno nařízením vlády č. 32/2004 Sb.). Tato podpora je stále poskytována, přestože již od února roku 2004 je její výše nulová. Jistě se ptáte, proč číst tento článek dále. Odpověď je jednoduchá. Výše státní podpory se v průběhu splácení hypotečního úvěru mění, a to vždy při změně úrokové sazby, nejpozději po pěti letech. V případě, že si bereme hypotéku a splňujeme níže uvedená kritéria, vyplatí se o podporu požádat, přičemž žádost musíme bance předat (formulář získáme od zaměstnanců banky, kteří s vyplněním jistě ochotně pomohou) nejdříve v den podpisu úvěrové smlouvy a nejpozději v den prvního čerpání hypotečního úvěru. Pokud žádost v tomto termínu nepředáme, ztrácíme neodvolatelně možnost tuto podporu získat. Samotný proces získání podpory je poměrně administrativně náročný, zejména z hlediska obstarání příloh žádosti, které jsou Ministerstvem pro místní rozvoj, a tedy i bankami vyžadovány. Předání všech povinných příloh žádosti je podmínkou uzavření smlouvy o poskytování podpory, a tudíž se mu nevyhneme. Na druhou stranu není nikde stanoveno, do kdy musíme smlouvu uzavřít, takže si můžeme tuto záležitost nechat na dobu, kdy budeme mít čas a náladu.

Státní podporu hypoték dle nařízení vlády č. 249/2002 Sb. zprostředkovávají minimálně následující banky:
* Česká spořitelna, a.s.
* Československá obchodní banka a.s.
* GE Capital bank a.s.
* Hypoteční banka, a.s.
* Komerční banka, a.s.
* Raiffeisenbank a.s.
* UniCredit Bank Czech Republic, a.s.
* Wüstenrot hypoteční banka, a.s.


Základní podmínky získání podpory hypoték dle NV č. 249/2002 Sb.:
- žádost o podporu musí být předána bance nejdříve v den podpisu úvěrové smlouvy a nejpozději v den prvního čerpání,
- žadatelem může být jedna fyzická osoba nebo manželé, kteří splácejí úvěr (v úvěrové smlouvě nesmí být jako dlužníci uvedeny žádné další osoby jako druh / družka, rodiče, případně kdokoliv jiný, kdo by s námi do úvěru vstoupil, zpravidla kvůli zajištění dostatečných příjmů pro splácení),
- žádný z žadatelů nesmí v roce podání žádosti o podporu dosáhnout věku 36 let,
- žádný z žadatelů nesmí být v době podání žádosti vlastníkem jiné nemovitosti určené k bydlení,
- hypoteční úvěr musí být poskytnut na koupi nemovitosti (při refinancování tohoto úvěru nárok na podporu ztrácíme, protože účelem nového úvěru již není koupě, ale splacení úvěru poskytnutého na koupi), přičemž v případě více účelů je podpora vyplácena pouze k části poskytnuté na koupi,
- kupovaná nemovitost musí být byt (samostatná bytová jednotka zapsaná v katastru nemovitostí) nebo rodinný dům s jedním bytem,
- k datu podání žádosti musí být nemovitost starší dvou let (měřeno od kolaudace),
- v pořízené nemovitosti musí příjemci podpory po celou dobu jejího poskytování trvale bydlet (zde není rozhodující pouze, zda je v daném místě přihlášeno trvalé bydliště, ale Finanční úřady mohou ověřovat při místním šetření, zda příjemce v nemovitosti fyzicky opravdu bydlí např. dotazem u sousedů).


Výplata státní podpory hypoték dle NV č. 249/2002 Sb.:
Podmínkou zahájení výplaty podpory je podpis smlouvy. V praxi to funguje tak, že po podpisu banka předá jedno vyhotovení smlouvy Ministerstvu pro místní rozvoj a zároveň odešle elektronicky požadavek na výplatu. Na Ministerstvu proběhnou kontroly, zejména kontroly duplicit podpor, aby došlo k vyloučení výplaty více podpor jednomu žadateli, případně více podpor na jednu nemovitost, tam kde to legislativa vylučuje. Pokud nejsou zjištěny žádné důvody bránící zahájení výplaty, ministerstvo elektronicky potvrdí bance, že je vše v pořádku a mezi 20. - 30. dnem v daném měsíci odešle bance finanční prostředky pro výplatu podpory, které banka následně převede na příslušný účet příjemce podpory. Podpora je vyplácena vždy zpětně za předchozí měsíc a s první výplatou obdrží příjemce i podporu za období od 1. splátky úvěru do data podpisu smlouvy o podpoře. V dalších měsících již probíhá výplata prakticky automaticky, pokud nedojde ke změně výše státní finanční podpory, k pozastavení její výplaty, případně k jiné změně - viz. níže.

Změna výše státní podpory hypoték dle NV č. 249/2002 Sb.:
Výše podpory hypoték je stanovena právě nařízením vlády č. č. 249/2002 Sb. v aktuálním znění, ve kterém je stanoveny jednak limity určují její výši (výše podpory se odvíjí od průměrné úrokové sazby všech úvěrů s podporou, přičemž průměr počítá Ministerstvo pro místní rozvoj a to vždy za období od 1.2. předchozího roku do 31.1. roku aktuálního) a dále pravidla určující, kdy je banka povinna výši podpory aktualizovat. K aktualizaci dochází výše státní finanční podpory dochází vždy při změně úrokové sazby hypotečního úvěru, nejpozději však po pěti letech. Novou výši podpory oznamuje příjemci banka, zpravidla poté, kdy proběhne na Ministerstvu pro místní rozvoj kontrola správnosti změny výše podpory.

Procento výše podpory pro jednotlivá období:

Období	Procento podpory
1.9.2002 - 31.1.2003	3 %
1.2.2003 - 31.1.2004	2 %
1.2.2004 - 31. 1. 2005	1 %
1.2.2005 - 31. 1. 2009	0 %
1.2.2009 - 31. 1. 2010	1 %

Pozastavení a obnova výplaty státní finanční podpory hypoték dle NV č. 249/2002 Sb.:
K pozastavení výplaty této podpory dochází v případě prodlení se splácením hypotečního úvěru, k němuž je podpora poskytována. Banky vyhodnocují k ultimu každého měsíce, zda nejsou u podporovaného úvěru evidovány závazky po splatnosti. Pokud k takovéto situaci dojde, jsou povinny výplatu podpory pozastavit. Pokud doba pozastavení výplaty nepřesáhne 6 měsíců, jsou spolu s první výplatou po jejím obnovení vyplaceny i měsíční příspěvky za dobu, kdy byla podpora pozastavena. Pokud ovšem doba pozastavení výplaty podpory přesáhne šest měsíců, příspěvky již zpětně vyplaceny nejsou a dochází k přepočtu výše podpory. Tento přepočet má zpravidla za následek navýšení měsíčních výplat podpory v následujících obdobích, takže ani v tomto případě nemusí být vše ztraceno. Pokud se opozdíme se splátkou, je třeba počítat s tím, že v následujícím měsíci nám podpora nepřijde a její výpadek doplnit z vlastních zdrojů tak, aby byly veškeré závazky po splatnosti vyrovnány a banka mohla obnovit výplatu podpory.

Zánik státní finanční podpory hypoték dle NV č. 249/2002 Sb.:
Státní finanční podpora, respektive smlouva o poskytování podpory může zaniknout několika způsoby. Typicky se tak stane po uplynutí doby, na kterou je sjednána (maximálně 10 let) nebo splacením hypotečního úvěru, ke kterému je poskytována. Méně častým způsobem je výpověď ze strany příjemce podpory nebo výpověď ze strany banky z důvodu porušení podmínek. První tři způsoby jsou poměrně jednoduché a kromě sepsání případné výpovědi se příjemce podpory nemusí o nic starat. Jiná situace je však v případě výpovědi z důvodu porušení podmínek. Tento způsob ukončení smlouvy je totiž zpravidla spojen s kontrolou místně příslušného Finančního úřadu, kdy na základě této kontroly obdrží banka pokyn k ukončení smlouvy nebo zjistí porušení podmínek banka a kontrola Finančního úřadu zpravidla následuje (Ministerstvo financí sleduje důvody ukončení těchto smluv a při porušení podmínek provádí prakticky vždy kontrolu). V případě, že je kontrolou provedenou Finančím úřadem zjištěno neoprávněné čerpání podpory, následuje požadavek na vrácení neoprávněně čerpané podpory a ve většině případů i předpis penále. Z tohoto důvodu je třeba mít na paměti výše uvedené podmínky poskytování podpory a v případě, že by mělo dojít k jejich porušení, je nezbytné smlouvu o poskytování podpory včas vypovědět.

Autor: Martin Veškrna

Aktualizováno: 9.12.2008

Komentáře návštěvníků

+ vložit nový komentář


K tomuto článku dosud nebyl vložen žádný komentář

Poslední související příspěvky v diskusním fóru Čas Odpovědí Proč jsou chlapi tak zabednění? 20. 03. 2010, 02:57:27 Státní podpora hypoték 24. 01. 2009, 00:27:23 Spamerský koutek 09. 05. 2010, 07:09:21 voda z rašeliniště 28. 04. 2010, 09:49:04 Nemocná nebo vystresovaná? 07. 02. 2010, 10:24:50 krecovite otevrena usta u rasbor 06. 01. 2010, 19:59:31 Zákal 11. 03. 2008, 17:49:31

Celkem zde je ve fóru 3719 témat a 37661 příspěvků.